小楊是一位在外打拼的都市青年，在每個月發(fā)工資后，要還信用卡、房貸、給父母轉(zhuǎn)生活費，還得繳納水電煤物業(yè)等費用，如果把這些生活開支預(yù)留在銀行活期里，那么能用來理財?shù)馁Y金就所剩不多了。

精打細算的他，打算把工資全部用來投資，希望盡可能賺取每一天的收益，但是每次申購時都要仔細對比各種產(chǎn)品，避免“踩雷”；支取時又得手動贖回后進行轉(zhuǎn)賬或還款，遇到急用錢需要大額贖回，還得等待一天，實在太麻煩了！

——小楊的需求，也許能在廣發(fā)銀行“智能金”里找到答案。

近日，廣發(fā)銀行宣布旗下“智能金”實時快贖額度提升至30萬元，更好兼顧投資收益和大額贖回流動性。作為廣發(fā)銀行財富管理普惠化和年輕化的排頭兵，今年以來，廣發(fā)銀行“智能金”在支付場景、資金轉(zhuǎn)入、市場活動等方面不斷升級迭代，多項功能達到業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，申購客戶數(shù)量和余額規(guī)模實現(xiàn)快速增長，成為零售業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的強勁引擎。

直擊年輕人理財痛點 打造能花會賺的智能錢包

在共同富裕的大背景下，“普惠型財富管理”成為銀行零售業(yè)務(wù)的新發(fā)力點。近年來各銀行圍繞客戶的“零錢理財”需求相繼推出“寶寶”類產(chǎn)品，借助科技化、數(shù)字化手段，打造靈活便利的理財服務(wù)，讓財富管理的收益和服務(wù)更多惠及普羅大眾。

作為業(yè)內(nèi)較早布局“零錢理財”的商業(yè)銀行之一，廣發(fā)銀行推出的貨幣基金申贖服務(wù)“智能金”，具備低門檻、低風險、高流動性、無申贖手續(xù)費、無感支付等優(yōu)勢，充分適配年輕工薪一族的“既要花錢、又要存錢，還要錢生錢”的財富管理需求。

年輕人工作年限尚短，資產(chǎn)積累不多，且投資經(jīng)驗較少，風險承受能力有限，這就決定了大多數(shù)年輕人理財風格相對謹慎保守，適合他們的投資產(chǎn)品也要兼具安全性高、靈活性強，收益平穩(wěn)的特點。

“智能金”對接多只風險等級為PR1的貨幣基金，其“智能申贖”功能可自動分析客戶的持倉金額，根據(jù)各基金7日年化收益率高低，一鍵完成組合申購；在贖回環(huán)節(jié)，則可優(yōu)先贖回收益率較低的貨幣基金，從而實現(xiàn)風險、收益和流動性的平衡。

對成長于移動互聯(lián)網(wǎng)時代的年輕人而言，無感、絲滑的支付體驗也是影響他們選擇“零錢理財”的關(guān)鍵因素，覆蓋支付渠道和場景越多，便捷度就越高。早在2022年11月，廣發(fā)銀行就上線了“智能金”的聯(lián)動支付功能，無縫對接“智能金”和活期存款，客戶無需手動贖回即可直接轉(zhuǎn)賬或支付，覆蓋快捷支付、POS支付、取現(xiàn)、投資理財、信用卡還款等日常資金轉(zhuǎn)出場景，成為率先把“零錢理財”投資和支付二合一的商業(yè)銀行之一。今年來“智能金”更相繼接入交黨費、還房貸、代扣代繳、信用卡提前還款理財?shù)雀哳l場景，逐步實現(xiàn)真正的全場景支付。

針對年輕人日常支出較多、臨時花銷不確定的特點，為更好滿足客戶大額贖回額度的需求，廣發(fā)銀行已兩次為“智能金”擴容，對接的基金數(shù)量從原來的7只到今年5月份的10只，再到10月份的30只，每日快贖額度上限相應(yīng)提升至30萬元，處于業(yè)內(nèi)靠前的水平。隨著產(chǎn)品基數(shù)的增加，可選的基金更多，一定程度上能幫助客戶更好優(yōu)化投資組合，實現(xiàn)收益率的提升。

發(fā)揮生態(tài)位作用 形成綜合金融“飛輪效應(yīng)”

飛輪效應(yīng)是指為了靜止的飛輪轉(zhuǎn)動起來，一開始必須用很大的力氣，轉(zhuǎn)速卻很慢，在持續(xù)不懈的推動后，一旦到達某個臨界點，飛輪會轉(zhuǎn)動得越來越快。而“智能金”無疑就是零售業(yè)務(wù)的重要飛輪。

由于“智能金”底層對接了多只貨幣基金，且同時支持多個消費場景，涉及流程環(huán)節(jié)較多，需要持續(xù)投入科技研發(fā)資源，解決復(fù)雜的功能設(shè)計和技術(shù)問題，才能呈現(xiàn)出簡潔、無感、穩(wěn)定的使用體驗。

秉承“以客戶為中心”的服務(wù)理念，廣發(fā)銀行在內(nèi)部成立了跨部門跨機構(gòu)的“智能金”項目組，來自總行零售業(yè)務(wù)部門、研發(fā)中心和多家分行的項目組成員，通過對標同業(yè)、收集客戶聲音、開展行內(nèi)眾測調(diào)研，累計收集200多個流程優(yōu)化點，推進服務(wù)體驗升級，一步步構(gòu)建出“人無我有，人有我優(yōu)”的差異化優(yōu)勢。

“智能金”不僅在快贖額度上限和支付場景廣度上處于同業(yè)的第一梯隊，在申購方式還支持定投、余額自動轉(zhuǎn)入、手動轉(zhuǎn)入多種入金模式，在營銷推廣上則是提供體驗金、支付禮、簽約禮、推薦禮等種類豐富的市場活動，吸引客戶多體驗、多使用。

作為一項高頻次、低門檻、線上化的金融服務(wù)，“智能金”還是廣發(fā)銀行代發(fā)工資、個人貸款、雙卡聯(lián)動等零售業(yè)務(wù)子板塊交叉營銷的有機粘合劑，在客戶促活增粘、資產(chǎn)等級向上輸送等方面發(fā)揮著積極作用。

今年前十個月，“智能金”業(yè)務(wù)實現(xiàn)快速增長，累計購買客戶數(shù)較去年同期實現(xiàn)超10倍增長，余額規(guī)模以每月10%-30%的速度遞增；從客群結(jié)構(gòu)上看，90后占比最高，近半數(shù)客戶年齡在35歲以下，倍受年輕客戶青睞；在業(yè)務(wù)協(xié)同帶動上，“智能金”客戶的資產(chǎn)提升率、戶均交易筆數(shù)等關(guān)鍵業(yè)務(wù)指標較未申購客戶均高出1倍以上，資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)也更加多元。

未來，廣發(fā)銀行將持續(xù)響應(yīng)普惠金融號召，彰顯“金融為民”使命擔當，加強數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果應(yīng)用，增加有溫度、大眾化、低門檻、易獲取的普惠型財富管理服務(wù)供給，為實現(xiàn)共同富裕戰(zhàn)略目標添磚加瓦。

（劉奇峰 金芷汐）