本報(bào)訊 記者 張濤 對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，如何能夠幸福養(yǎng)老，安全穩(wěn)健的理財(cái)方式是很重要的一環(huán)。那么，哪些理財(cái)產(chǎn)品比較安全、適合老年人購(gòu)買(mǎi)呢？

國(guó)債：安全穩(wěn)健堪稱(chēng)最安全投資

國(guó)債，是以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，按照國(guó)債的一般原則，通過(guò)向社會(huì)籌集資金所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的投資工具。國(guó)債是老年人的最?lèi)?ài)，從每次國(guó)債發(fā)售日早上銀行門(mén)口排的長(zhǎng)長(zhǎng)的隊(duì)伍就知道了。國(guó)債的優(yōu)勢(shì)包括：安全性高，是國(guó)家發(fā)行的，有國(guó)家信用作為擔(dān)保，比存款的安全度還要高；門(mén)檻低，100元起購(gòu)，人人都能買(mǎi)得起；利率高，今年國(guó)債3年期和5年期利率分別為4%、4.27%，要高于定期存款利率，甚至高于大額存單利率；提前支取可以靠檔計(jì)息，定期存款提前支取只能按照活期利率計(jì)息。

國(guó)債支持提前支取，分檔計(jì)息。根據(jù)規(guī)定，國(guó)債如持有不滿6個(gè)月，提前兌取不計(jì)利付息；滿6個(gè)月不滿24個(gè)月，按發(fā)行利率計(jì)息并扣除180天利息；滿24個(gè)月不滿36個(gè)月，按發(fā)行利率計(jì)息并扣除90天利息；持有5年期國(guó)債滿36個(gè)月不滿60個(gè)月按發(fā)行利率計(jì)息并扣除60天利息。不過(guò)要注意的是，無(wú)論持有期限多久，提前支取均需要繳納千分之一的手續(xù)費(fèi)。

大額存單：相對(duì)于定期存款更有優(yōu)勢(shì)

個(gè)人大額存單是面向個(gè)人客戶(hù)的記賬式大額存款憑證，是存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款。大額存單是保本保息的理財(cái)方式，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，即使銀行破產(chǎn)倒閉了也會(huì)給予賠償。而且大額存單相對(duì)于定期存款的優(yōu)勢(shì)有很多，利率高，可轉(zhuǎn)讓?zhuān)�可以按月取息，既保證了資金的流動(dòng)性又享受比較高的收益率。但是大額存單也是有要求的，主要體現(xiàn)在“大額”兩個(gè)字，大部分銀行的起存標(biāo)準(zhǔn)20萬(wàn)元，個(gè)別銀行要30萬(wàn)元起存。中國(guó)銀行于1月8日起發(fā)售了2020年第一期個(gè)人大額存單，其特點(diǎn)主要是收益率高：利率較同期限現(xiàn)有普通定期存款更具競(jìng)爭(zhēng)力，流動(dòng)性好：可辦理質(zhì)押貸款，支持個(gè)人客戶(hù)間轉(zhuǎn)讓?zhuān)�安全性也�?qiáng)，保本保息，不存在本金和收益損失風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)功能豐富：部分產(chǎn)品按月付息，并可依客戶(hù)需要，選擇性配發(fā)紙質(zhì)存單憑證。

大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。大額存單的購(gòu)買(mǎi)時(shí)間相對(duì)靈活，基本上不會(huì)斷檔，只要有錢(qián)都可以買(mǎi)到。一般大額存單的收益率，國(guó)有銀行都是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮40%左右，商業(yè)銀行上浮45%，地方銀行上浮50%到55%。以商業(yè)銀行三年期大額存單利率普遍在4.2%左右來(lái)計(jì)算，30萬(wàn)元存大額存單每年利息就有30萬(wàn)×4.2%=12600元，每個(gè)月利息1050元。中國(guó)銀行發(fā)售的2020年第一期個(gè)人大額存單包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年共計(jì)六個(gè)期限，其發(fā)售對(duì)象是凡在該行開(kāi)立活期賬戶(hù)的個(gè)人客戶(hù)均可持本人實(shí)名制有效身份證件到該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、智能柜臺(tái)或通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)，初次購(gòu)買(mǎi)前請(qǐng)先到該行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、智能柜臺(tái)或通過(guò)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行渠道進(jìn)行簽約。

大額存單提前支取的話，不同的銀行政策不同，比較靈活。有的銀行按照大額存單的利率，有的銀行則按定期或者活期存款的利率。另外，大額存單的提前支取不需要手續(xù)費(fèi)。

老年人理財(cái)“穩(wěn)字當(dāng)頭”

作為一個(gè)投資者，首要任務(wù)就是管理風(fēng)險(xiǎn)，與年輕人理財(cái)不同，老年人理財(cái)更多的應(yīng)該看中“穩(wěn)”。在“穩(wěn)”的前提下，可以有靈活多樣的選擇。我市銀行界理財(cái)人士表示，老年人要想安全理財(cái)，千萬(wàn)不要輕信高收益，要堅(jiān)持“保本”原則。日常案例中，經(jīng)�？吹缴袭�(dāng)受騙的都是從高收益開(kāi)始的。有不少非法集資類(lèi)型的投資公司通過(guò)研究投資者貪圖高收益的心理，給出15%甚至20%以上的年化收益率來(lái)吸引中老年人，使很多投資者不知不覺(jué)中忽略了投資本身的風(fēng)險(xiǎn)而上當(dāng)受騙。

老年人本身的收入周期在這時(shí)段已基本停止，理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，因此，理財(cái)需要首要考慮的就是本金的安全，在本金安全的基礎(chǔ)上再去追求相對(duì)高收益的產(chǎn)品。要想做到“穩(wěn)字當(dāng)頭”，就需要選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，選擇專(zhuān)業(yè)的理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行理財(cái)。

另外，老年人在理財(cái)過(guò)程中要特別注意理財(cái)?shù)钠谙�。由于中老年人年事已高，患病或者發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)的比例要比年輕人高很多，理財(cái)?shù)木�力也不如年輕人充沛，理財(cái)市場(chǎng)本身市場(chǎng)變化很大，所以不建議選擇封閉期限太長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品。我市銀行不少理財(cái)經(jīng)理建議中老年人選擇3個(gè)月到一年半、最長(zhǎng)2年期的產(chǎn)品為宜。