廣發(fā)信用卡發(fā)卡量破6000萬(wàn)張

差異化重新定義信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)

閱讀提示：經(jīng)歷了23 年的 發(fā)展，中國(guó)信用卡帶著產(chǎn)品、活 動(dòng)、服務(wù)的高度同質(zhì)化開(kāi)始了 行業(yè)的第三次規(guī)模“井噴”。日 前宣布發(fā)卡量突破6000 萬(wàn)的廣 發(fā)信用卡，在穩(wěn)居規(guī)模第一梯 隊(duì)的同時(shí)喊出以差異化重新定 義信用卡競(jìng)爭(zhēng)的口號(hào)。據(jù)了 解，截至2018 年4 月，廣發(fā)信用 卡信貸余額突破4000 億元，收 益率穩(wěn)居行業(yè)五強(qiáng)，卡均消費(fèi)、 用卡活躍率均領(lǐng)先行業(yè)，不良 率穩(wěn)定保持在行業(yè)較優(yōu)水平。

廣發(fā)銀行河源分行工作人員正在向市民宣傳防詐騙知識(shí)。

“one”種需求響應(yīng)

23年來(lái)，信用卡的產(chǎn)品設(shè)計(jì)經(jīng)歷了 用戶(hù)需求導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，從最初僅僅是滿(mǎn) 足客戶(hù)便捷化信用消費(fèi)的動(dòng)機(jī)，到演變 成用覆蓋衣食住行等方面的諸多權(quán)益 去迎合消費(fèi)者的胃口。圍繞著不斷變 化的消費(fèi)者需求，廣發(fā)信用卡重新建構(gòu) 了自身的產(chǎn)品邏輯，推出新型信用卡 ——廣發(fā)one卡，以“去產(chǎn)品化”的理念 去親近用戶(hù)需求。one卡打破了一直以 來(lái)信用卡產(chǎn)品功能和權(quán)益相對(duì)固定的 形態(tài)�；�于“一張卡+個(gè)性化權(quán)益平臺(tái)” 的模式，one 卡客戶(hù)可以自主選擇權(quán)益 功能和定制卡版。未來(lái)，在個(gè)性化權(quán)益 平臺(tái)上有一百多個(gè)權(quán)益供客自由搭配， 覆蓋影音娛樂(lè)、交通出行、飲食生活、保 險(xiǎn)等方面�？蛻�(hù)選擇權(quán)益之后還可以 根據(jù)自己的需求變化，通過(guò)權(quán)益平臺(tái)定 期更換權(quán)益套餐，真正實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡功 能的隨心定義。

去產(chǎn)品化的理念實(shí)踐需要產(chǎn)品設(shè) 計(jì)策略、后臺(tái)科技革新、中臺(tái)流程改造 的綜合協(xié)作。這種理念的落地改寫(xiě)了 信用卡產(chǎn)品和客戶(hù)需求滿(mǎn)足的歷史， 用戶(hù)不用再為了某一項(xiàng)權(quán)益而去辦一 張信用卡，對(duì)信用卡的權(quán)益不滿(mǎn)時(shí)，需 要做的只是去權(quán)益平臺(tái)換掉它，而不 是忍受它或者拿起電話(huà)注銷(xiāo)信用卡。

人工智能防控方案

互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展讓信用卡消費(fèi) 場(chǎng)景變得比以往任何時(shí)候都要豐富， 但互聯(lián)網(wǎng)也讓個(gè)人信息的泄露變得更 加容易，各類(lèi)信用卡欺詐有多發(fā)之 勢(shì)。如何在客戶(hù)消費(fèi)時(shí)提供更加完善 安全保障服務(wù)，是橫亙?cè)诿恳患倚庞?卡機(jī)構(gòu)面前的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

廣發(fā)信用卡以對(duì)大數(shù)據(jù)和人工智 能的深度運(yùn)用，開(kāi)創(chuàng)了一條以差異化 科技強(qiáng)盾防御欺詐暗箭的新時(shí)代風(fēng)險(xiǎn) 防控之路。2017 年，廣發(fā)信用卡在 業(yè)內(nèi)率先運(yùn)用人工智能技術(shù)，在完 善大數(shù)據(jù)平臺(tái)的技術(shù)上開(kāi)發(fā)出實(shí)時(shí) 風(fēng)控——首筆反欺詐模型。該模型 將識(shí)別異常交易的速度縮短到“ 毫 秒”，幾乎在欺詐交易發(fā)生同時(shí)即做 出判斷，實(shí)現(xiàn)異常交易實(shí)時(shí)攔截，首筆 攔截準(zhǔn)確率提高了4 倍。同時(shí)，為了避 免在客戶(hù)正常消費(fèi)時(shí)被凍結(jié)信用卡， 廣發(fā)信用卡利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶(hù)的 日常消費(fèi)行為標(biāo)簽化，讓人工智能在識(shí) 別客戶(hù)本人交易時(shí)得出遠(yuǎn)比傳統(tǒng)系統(tǒng) 準(zhǔn)確的結(jié)果，大大降低了誤判的可能。

首筆反欺詐模型成功投入使用 后，廣發(fā)信用卡的反欺詐服務(wù)完成了 從事發(fā)后處理的后端模式到事發(fā)前防 控?cái)r截的前端模式升級(jí)。

“發(fā)現(xiàn)精彩”生態(tài)玩法

年輕消費(fèi)者作為當(dāng)下的消費(fèi)主 力，是信用卡不可或缺的客戶(hù)群體。 廣發(fā)信用卡圍繞智能交互和生活場(chǎng)景 為年輕客群構(gòu)建移動(dòng)生活平臺(tái)，推出 專(zhuān)屬APP“發(fā)現(xiàn)精彩”，以此綁定更多 的年輕人。

不同于傳統(tǒng)金融客戶(hù)，移動(dòng)互聯(lián) 網(wǎng)金融年輕受眾群體的重要標(biāo)簽是個(gè) 性化，因此他們對(duì)信用卡的使用需求 呈現(xiàn)出了千人千面的樣貌�；�于大數(shù) 據(jù)對(duì)用戶(hù)信息和行為的處理分析，廣 發(fā)信用卡深度洞察每位年輕客戶(hù)的業(yè) 務(wù)要求，在不久的將來(lái)，發(fā)現(xiàn)精彩APP 將實(shí)現(xiàn)用戶(hù)界面的個(gè)性化呈現(xiàn)和產(chǎn)品 服務(wù)信息的智能推薦，為年輕客戶(hù)提 供千人千面的APP服務(wù)。

“發(fā)現(xiàn)精彩”APP 以便捷服務(wù)為中 心，通過(guò)聚焦客戶(hù)的吃、喝、玩、樂(lè)等 生活消費(fèi)與快速還款、分期、調(diào)額等 信用卡業(yè)務(wù)功能，將信用卡“便民優(yōu) 惠”與“快捷管理”完美結(jié)合。不僅可 以滿(mǎn)足用戶(hù)在信用卡管理中的基本 需求，同時(shí)還以移動(dòng)互聯(lián)產(chǎn)品、技術(shù) 與渠道為基礎(chǔ)，立足生活場(chǎng)景為客戶(hù) 提供服務(wù)。額度紅包、信用分等創(chuàng)新 功能，更是將“發(fā)現(xiàn)精彩”APP 的差異 化特性體現(xiàn)得淋漓盡致。在激烈的 競(jìng)爭(zhēng)中，“發(fā)現(xiàn)精彩”APP 以差異化的 優(yōu)質(zhì)服務(wù)制勝，經(jīng)過(guò)一年多的發(fā)展， 用戶(hù)量已經(jīng)突破一千五百萬(wàn)，建成了 一個(gè)以用戶(hù)為中心覆蓋生活全場(chǎng)景 的信用生活生態(tài)圈。

本報(bào)記者 張濤 通訊員 金育峰