新疆有一座山峰名叫慕士塔格峰，傳說山上曾住著一位美麗的冰川公主，她和住在對面山峰上英俊的雪山王子相戀了，但這有違天界法度，玉帝就用神斧劈開了這兩座相連的山峰，冰川公主因?yàn)樗寄钛┥酵踝佣�終日流淚，最終形成了道道冰川……

　　壯美的冰川，美麗的傳說，吸引了無數(shù)登山愛好者。然而對北京姑娘樓靜來說，這趟登山之旅卻成了她的不歸路。

　　女兒魂斷雪山

　　樓靜（化名）是一名熱愛登山運(yùn)動的半專業(yè)登山隊(duì)員，2008年7月4日，她隨登山隊(duì)進(jìn)駐海拔4430米的登山大本營，一直在此海拔高度以上的山上進(jìn)行訓(xùn)練、修整、適應(yīng)、攀登。7月18日，樓靜隨隊(duì)登頂7546米的慕士塔格峰，隨后下撤到大本營，當(dāng)晚還參加了隊(duì)里舉辦的登頂成功慶�；顒�。

　　次日凌晨，隊(duì)員們進(jìn)帳篷休息。至早上10時(shí)左右，有隊(duì)友叫樓靜吃飯沒回音，該隊(duì)友認(rèn)為一定是樓靜前一天登頂太累了，還在睡覺。一個(gè)半小時(shí)后，該隊(duì)友再去叫她起床，仍無動靜，打開帳篷一看，才驚訝地發(fā)現(xiàn)樓靜已失去知覺，便趕緊同隊(duì)友對樓靜實(shí)施了40分鐘的人工心肺復(fù)蘇，但樓靜仍沒有復(fù)蘇的跡象。隊(duì)友們隨即將樓靜送往臨近醫(yī)院。醫(yī)院搶救后宣布樓靜早已失去生命體征。經(jīng)法醫(yī)鑒定，結(jié)論為：樓靜“在低氧環(huán)境活動后出現(xiàn)缺氧致呼吸及循環(huán)功能紊亂并作用于心臟，引起呼吸及循環(huán)衰竭死亡”。

　　父母遭拒賠打擊

　　得知女兒意外去世，樓靜年逾花甲的父母痛不欲生。然而人死不能復(fù)生，不幸中的萬幸是，登山前，組織此次活動的喬戈里高山探險(xiǎn)服務(wù)公司為參加登山活動的全體隊(duì)員投保了某保險(xiǎn)公司的“暢游神州”境內(nèi)旅游意外傷害保險(xiǎn)，其中意外身故險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為人民幣30萬元，這30萬元的保險(xiǎn)賠償對保障樓靜父母晚年生活安康可謂至關(guān)重要。因此在料理完女兒的后事后，樓靜父母便向某保險(xiǎn)公司提出理賠申請。

　　然而他們?nèi)f萬沒有想到的是，保險(xiǎn)公司只同意賠償慰問探訪費(fèi)用險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金8000元，卻以“樓靜所遭受的保險(xiǎn)事故不屬于意外事故”為由，拒絕賠償意外身故保險(xiǎn)金30萬元。這讓樓靜父母完全無法接受，因?yàn)闃庆o的身體一向非常健康，曾多次登上海拔7000米以上的山峰，而且此前3年從未檢出心臟有任何問題。據(jù)一名程姓男隊(duì)友反映，樓靜身體健康，體能狀況處于全隊(duì)中等水平，在攀登慕士塔格峰的整個(gè)過程中無明顯的勞累、不適。樓靜的死不屬意外事故還能算作什么呢？于是樓靜父母便將該保險(xiǎn)公司告上法庭。

　　保險(xiǎn)公司可否拒賠

　　在訴訟開始階段，保險(xiǎn)公司首先以保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字且其中含有以被保險(xiǎn)人死亡為條件給付保險(xiǎn)金的條款為由，主張保險(xiǎn)合同無效。那該保險(xiǎn)合同是否有效呢？

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同具有射幸性（類似撞大運(yùn)的特點(diǎn)），常容易激發(fā)人們的投機(jī)心理，易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。比如A給B投保了高額壽險(xiǎn)，A有可能會為了獲取死亡保險(xiǎn)金而故意殺害B。為此，《保險(xiǎn)法》對死亡保險(xiǎn)合同做出了許多特殊規(guī)定，除了滿足最大誠信、保險(xiǎn)利益等合同一般生效要件外，還應(yīng)當(dāng)滿足被保險(xiǎn)人同意的規(guī)定。

　　2002年頒布的《保險(xiǎn)法》第56條規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”即這種同意權(quán)的行使，必須通過書面形式表現(xiàn)出來，才可能達(dá)到法律對有效合同的評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。可這一規(guī)定在實(shí)踐中卻引發(fā)了諸多爭端。比如在一切團(tuán)體險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的投保中，投保人雖然獲得了被保險(xiǎn)人的同意為其投保死亡保險(xiǎn)，但卻沒有獲得書面認(rèn)可，被保險(xiǎn)人一旦死亡，保險(xiǎn)公司總是會以保險(xiǎn)合同未經(jīng)被保險(xiǎn)人簽字而作為拒賠理由，原本為遏制道德風(fēng)險(xiǎn)而生的法律規(guī)則反而淪為保險(xiǎn)人推卸責(zé)任的堂皇借口。

　　可如果沒有投保人簽字的保單都無效的話，那豈不是幾乎所有賣給這些驢友的保單都可以視為無效了嗎？因此2009年頒布的新《保險(xiǎn)法》第34條將這一規(guī)定修改為：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”在新《保險(xiǎn)法》的體系下，死亡保險(xiǎn)合同仍然需要滿足同意權(quán)規(guī)則，但同意權(quán)的行使將不再以書面形式這種嚴(yán)格的格式要求為限。因此被保險(xiǎn)人的書面同意權(quán)規(guī)則將無法再成為保險(xiǎn)人主張合同無效的正當(dāng)理由。

　　可能考慮到這一因素，在本案最后訴訟過程中（此時(shí)已是2009年），被告保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)而表示對合同效力不持異議，因此法院認(rèn)定合同有效。

　　死因是否“不可預(yù)見”？

　　盡管合同有效，但被告保險(xiǎn)公司依然拒絕理賠，理由是保險(xiǎn)合同所稱的意外事故是指“因遭遇外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的、不可預(yù)見的客觀事件，并以此為直接且單獨(dú)原因?qū)е缕渖眢w傷害、殘疾或身故�！倍鴺庆o的死亡原因卻是因?yàn)槿毖醵�致被保險(xiǎn)人呼吸、循環(huán)系統(tǒng)紊亂，而缺氧是可以預(yù)見的，并非不可預(yù)見，且樓靜死亡是因?yàn)槎喾N原因?qū)е碌�，因此該死亡事件不在承保范圍�?/P>

　　樓靜父母對這種解釋顯然不能接受。原告代理律師郭玉濤表示，樓靜因缺氧直接、唯一地導(dǎo)致突發(fā)性死亡，緣何出現(xiàn)缺氧，原因并不明確，但毫無疑問非本身疾病、更非本人意愿而致。此種死亡情形極為罕見，樓靜作為半專業(yè)登山隊(duì)員，身體條件、登山技能良好。且在海拔4430米的大本營及以上高度連續(xù)生活了15天安然無恙，因此樓靜不可能預(yù)見到自己會死于此種死亡原因。樓靜的死亡符合保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)關(guān)于“意外死亡”的普遍定義與理解，構(gòu)成被告承保的意外身故保險(xiǎn)事故。

　　主審此案的上海浦東法院法官張文忠認(rèn)為，依據(jù)日常生活經(jīng)驗(yàn)，除非特殊身體健康原因，一般人士對于高原低氧環(huán)境在短期內(nèi)是可以適應(yīng)的，樓靜不僅經(jīng)過高原登山專業(yè)訓(xùn)練，而且也具有多次高海拔登山的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn)，其出現(xiàn)高原缺氧致死的幾率應(yīng)不高于普通人士。況且，樓靜的死亡不僅是發(fā)生在其高海拔環(huán)境中正常生活了十多天之后，而且更是發(fā)生在登山過程中的海拔相對較低的大本營中。因此沒有明顯證據(jù)證明樓靜的死是可預(yù)見的。樓靜的死應(yīng)該符合保險(xiǎn)合同所規(guī)定的“意外事故”。

　　基于這樣的判斷，浦東法院最后裁定原告勝訴。被告保險(xiǎn)公司需向原告樓靜父母支付賠償保險(xiǎn)金30萬元�？吹竭@樣的判決結(jié)果，樓靜的在天之靈恐怕也能安息了吧。

　　法官點(diǎn)評：應(yīng)預(yù)防保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)

　　上海市浦東新區(qū)人民法院金融審判庭法官 張文忠

　　在本案中，保險(xiǎn)公司先是以樓靜的死不屬于意外事故，不屬于承保范圍而拒絕理賠。然而本案事實(shí)清楚，原告證據(jù)充分，這一觀點(diǎn)顯然難以自圓其說，但保險(xiǎn)公司曾以被保險(xiǎn)人沒有簽字而主張保險(xiǎn)合同無效值得消費(fèi)者注意。

　　在商業(yè)實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同無被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)的現(xiàn)象十分普遍，如企業(yè)為職工統(tǒng)一購買的人身保險(xiǎn)，自發(fā)組織的小團(tuán)體旅行統(tǒng)一投保的人身保險(xiǎn)，大部分的合同附贈保險(xiǎn)也設(shè)有以死亡為給付條件的條款，可很多被保險(xiǎn)人都沒有在附贈的保險(xiǎn)合同上簽字。根據(jù)舊版《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也可以輕易主張合同無效而豁免賠償責(zé)任，一項(xiàng)原本遏制投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定卻縱容了保險(xiǎn)人更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　新《保險(xiǎn)法》降低了同意權(quán)行使的形式要求，刪除了“書面”二字，糾正了實(shí)踐與立法目的背道而馳的問題，無論是從利益平衡角度還是對被保險(xiǎn)人利益保護(hù)角度都顯得更加公平，無疑是消費(fèi)者的一大福音，這也有利于保險(xiǎn)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

　　但對消費(fèi)者來說，還是應(yīng)該從維護(hù)自身利益出發(fā)，盡可能在投保時(shí)以書面形式表達(dá)自己的真實(shí)想法，做到萬無一失。

　　理財(cái)金手指：出游前別忘買保險(xiǎn)

　　近年來我國老百姓的旅游需求迅猛增長，而常規(guī)的旅游景點(diǎn)已經(jīng)很難滿足許多追求刺激的年輕驢友的需要，因此登山游、峽谷游等探險(xiǎn)游日漸在都市青年白領(lǐng)中流行起來。然而與常規(guī)的旅游活動相比，這類探險(xiǎn)游的風(fēng)險(xiǎn)要高出許多，近年來我們不時(shí)在媒體上看到探險(xiǎn)游遇難的杯具。因此一方面需要驢友們增強(qiáng)自我安全防范意識，在進(jìn)行探險(xiǎn)游前充分考量自己的身體承受能力和旅游的潛在風(fēng)險(xiǎn)，莫讓探險(xiǎn)游變成冒險(xiǎn)游，另一方面一定要選擇正規(guī)的旅行社或探險(xiǎn)公司組織的探險(xiǎn)游。

　　當(dāng)然，旅游中的許多風(fēng)險(xiǎn)是我們無法預(yù)估的，半專業(yè)登山隊(duì)員婁穎都會因?yàn)槿毖醵�死，因此出發(fā)前必須購買旅游意外傷害保險(xiǎn)，并妥善保管保單，選擇保險(xiǎn)品種時(shí)也應(yīng)考慮到自己出游的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。意外身故保險(xiǎn)賠償金額也應(yīng)根據(jù)自身年齡、負(fù)債和家庭情況而定，由于意外險(xiǎn)一般價(jià)格不高，對于有未成年子女尚待撫養(yǎng)或身負(fù)房貸的驢友來說，保險(xiǎn)金額可以適當(dāng)設(shè)置得高些。